定期定額是投資的一種投入資金的方式，而懷孕丶生小孩直到將小孩養到能自己賺錢的過程，免不了需要一筆錢，保母費或托嬰中心費用在小孩出生的第三個月開始就要支付，而後續上幼兒園時，公立幼兒園便宜但是非常難抽，且放學時間又無法配合普遍大家下班時間，私立幼兒園讀3年學費近60萬元！本篇文章將告訴家長申請育兒津貼的重要，以及如何透過理財的方式輕鬆將小朋友的教育費用一起搞定！
養育小孩大約要花多少錢？
從計劃要生育小孩開始，爸爸媽媽真的要先衡量經濟狀況再決定是否準備好要開始生育小孩，雖然目前台灣生育率生不如死，雖然政府鼓勵生小孩推出很多撒錢政策，但是那些其實都不足以支付一個小孩到他能夠自己賺錢，以下列出我實際遇到的花費，以及未來想像會花的費用給大家參考。
懷孕至生產孩子滿月階段
- 產檢與生產：從懷孕開始要定期做產前檢查，以我去禾馨的經驗來說，約需要3萬元的產檢費用和8萬元的生產費用（含施打HPV），但如果是到一般醫院的話生產費用是不用錢的，產檢費也比較便宜。
- 月子中心：小孩出生後通常會去月子中心，房間費用每日最低標6,000元以上，住滿30天會需支付18萬元。
所以計算到滿月的話總合會要近30萬！
學齡前(2個月至3歲)
新生兒從月子中心滿月畢業回到家裡，應該會是媽媽的產假第2個月，所以是由媽媽照顧，而從寶寶第3個月開始將會面臨是否留職停薪照顧小孩，或者是送托保母、托嬰中心…等。有以下幾個選項可選擇。
- 留職停薪：爸爸或媽媽除了會有勞保薪資8成收入，每月約為36,640（以投保金額45,800計算），可請領6個月，還同時能領政府育兒津貼5,000。但其實我不太鼓勵自己帶，建議小孩送托給保母，除了小朋友學習能力較佳之外，爸媽自己還能有喘息空間、保有社交活動，不會是睜開眼睛看小孩直到睡著日復一日，人也會比較開心。
- 準公共化保母：若是有準公共化資格的保母，每個月為18,000（台北市）、年終一個月，算下來每個月約需支付19,500，另外餐費每月約1,500、延托費用為120元/時，加上端午與中秋各2,000元。保母也是需要嚴格挑選，多數保母只幫你顧小孩安全，而不會教各種技能，最好是挑原本已經有收托
- 托嬰中心：每月上限22,500（台北市）、延托費用為120元/時以上。托嬰中心每家的評價不一，需要多方比較，且送托的小孩也多較容易生病。
以送托嬰中心計算，約需花費22,500*34個月=765,000。
幼兒園(4歲至6歲)
這個階段的小朋友要上幼稚園了，應該會是新手爸媽第一個遇到的關卡，因為花的費用突然增加，如果只有私立幼兒園能就讀，那真的會是一筆不小的負擔，所以爸媽必須知道政府有提供哪些補助！
- 公立幼兒園：平均約為每月4,000元。
- 非營利幼兒園：平均約為每月3,500元。
- 準公共幼兒園：平均約為每月10,000元。
- 私立幼兒園：平均約為每月20,000元。
以私立計算約花費20,00012個月3年=72萬
小學(7歲至12歲)
小朋友上小學的階段，應該是花費較少的時刻，總共有六年時間
- 公立：小學每學期大約會收費2,000元。
- 私立：計算非明星學校每學期約25,000元
建議爸媽能夠送公立就盡量送，若算私立讀六年約需花費25,0002學期6年=180萬元
國中(13歲至15歲)
- 公立：每學期花費約在3,000元左右
- 私立：每學期則要收費近3萬元。
一樣建議爸媽能夠送公立就盡量送，若算私立讀三年約花費30,0002學期3年=18萬元
高中(16歲至18歲)
高中花費與國中相差不遠
- 公立：每學期花費約在3,000元左右。
- 私立：每學期則要收費近3萬元。
一樣建議爸媽能夠送公立就盡量送，若算私立讀三年約花費30,0002學期3年=18萬元
大學(19歲至22歲)
大學階段的小孩已經能去打工賺取自己的零用錢或能申請就學貸款，不過秉持著希望小孩出社會沒有負債的心態，也一併將學費計算進來
- 公立大學：每學期花費至少25,000。
- 私立大學：每學期花費至少50,000。
能不能上公立都無法預測，一律以私立計算，讀四年約50,0002學期4年=40萬元。
總計教育費
以上從懷孕到小孩大學畢業，全部以高標計算總共要花費4,345,000！這些還沒計算小孩的零用錢、平常的伙食、玩具、衣服及旅遊等等費用。看到這些應該大家都不敢生小孩了，但政府提供相當優渥的補助，接下來將為各位爸媽介紹！
有哪些育兒政策及補助？
生育獎金
生育獎金可以由子女的父母或監護人申請，申請期限為子女出生後6個月內。申請生育獎金可以透過郵寄申請或親自到戶政事務所申請。
- 勞保生育補助：給付前6個月之平均月投保薪資一次給與生育給付60日，即上限91,600元
- 各縣市育兒獎金補助：
| 縣市 | 第一胎 | 第二胎 | 第三胎以上 |
|---|---|---|---|
| 台北市 | 40,000元 | 45,000元 | 50,000元 |
| 新北市 | 20,000元 | 25,000元 | 30,000元 |
| 桃園市 | 30,000元 | 35,000元 | 40,000元 |
| 新竹市 | 15,000元 | 20,000元 | 25,000元 |
| 新竹縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
| 苗栗縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
| 台中市 | 20,000元 | 25,000元 | 30,000元 |
| 彰化縣 | 30,000元 | 35,000元 | 40,000元 |
| 南投縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
| 雲林縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
| 嘉義縣 | 20,000元 | 25,000元 | 30,000元 |
| 嘉義市 | 15,000元 | 20,000元 | 25,000元 |
| 台南市 | 30,000元 | 35,000元 | 40,000元 |
| 高雄市 | 30,000元 | 35,000元 | 40,000元 |
| 屏東縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
| 台東縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
| 花蓮縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
| 宜蘭縣 | 20,000元 | 25,000元 | 30,000元 |
| 澎湖縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
| 金門縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
| 連江縣 | 10,000元 | 15,000元 | 20,000元 |
0~3歲 托育補助+育兒津貼
除了政府給的育兒津貼外，台北、新北、桃園與台中另有其他加碼補助，家長支付托育費用，包括公托、私托、保母等。可在我另一篇文章中看到補助內容【保母費用】政府補助及環境分享
0~3歲 育嬰假
提供家長照顧子女的假期，根據子女請假可請至子女3歲前，最長可請2年，並可同時享有政府的育兒津貼5千元。育嬰假的前六個月，請假者可領到勞保投保金額60%政府補助+20%公司加碼，大約為36,640元（以投保金額45,800計算）。
申請育嬰留職停薪的條件如下：
- 受僱者為本國籍或合法居留者。
- 受僱者任職滿6個月。
- 受僱者每月平均工資不低於基本工資。
- 受僱者未請領其他育嬰津貼。
2~5歲 幼兒園學費補助
2歲可選擇繼續給保母或托嬰中心帶，也可以直接送到幼兒園的幼幼班，請領的是教育部補助，一般會從3歲開始送幼兒園，也是可以自己教，家長們視自己家的情況調整。
112年1月起，育兒津貼取消家庭綜所稅率20%規定、滿5歲幼兒自己照顧未就學也可以領！
- 政府補助：
| 單位 | 第一胎 | 第二胎 | 第三胎以上 |
|---|---|---|---|
| 公立 | 家長負擔1千元 | 免費 | 免費 |
| 非營利 | 家長負擔2千元 | 家長負擔1千元 | 免費 |
| 準公共 | 家長負擔3千元 | 家長負擔2千元 | 家長負擔1千元 |
| 自己帶/私立 | 領5千元 | 領6千元 | 領7千元 |
- 縣市加碼補助：
| 縣市 | 補助 | 條件 |
|---|---|---|
| 台北市分級補助 | 分級補助 1. 扣除中央育兒補助後差額 2. 每學期13,660元 3. 每學期最高26,000元 | 幼兒園月收費 1. 7,276元（含）以下 2. 7,277元至1萬1,276元 3. 1萬1,277元以上 |
| 台中市 | 每學期補助1萬5,000元 | 家庭綜所稅率達20%以上，且監護人其中一方及幼兒皆設籍台中 |
| 新竹市 | 1. 每年補助3,000元 2. 每年補助6,000元 3. 每年補助4,000元 4. 每年補助2,000元 | 1. 竹北市3至6歲幼兒 2. 寶山鄉4至6歲幼兒 3. 湖口鄉3至4歲幼兒 4. 湖口鄉5至6歲幼兒 |
| 花蓮市 | 補助學雜費差額 | 公立幼兒園、先申請中央的補助，有不足的差額才可申請花蓮縣的補助 |
7歲後至大學畢業
小學開始就沒有育兒津貼可以請領了，其他補助僅有低收入戶、原住民、身心障礙…等等，詳細資訊可以參考政府的網站就讀國民中小學，有哪些獎補助可申請？ 。
因為公立和私立的學費相差甚大，建議家長可以盡量將孩子送到公立學校就讀，可節省費用。
國小學校放學時間約在4點，如果沒有家人可以幫忙接小孩，也可以參加學校的課後輔導。
總計育兒各項補助津貼
從出生到國小之前，因應政府的0~6歲國家一起養的政策，可以獲得不少補助，若小孩都是以較高的價格計算可獲得的補助整理如下：
| 階段 | 項目 | 金額(最高補助) |
|---|---|---|
| 出生 | 勞保生育給付 | 91,600(一次) |
| 出生 | 台北市生育獎金 | 40,000(一次) |
| 0~3歲托育 | 政府托育補助 | 8,500(每月)12個月3年=306,000 |
| 0~3歲托育 | 台北市托育補助 | 5,000(每月)12個月3年=180,000 |
| 2~5歲幼兒園 | 台北市托育補助 | 26,000(私立最高每學期)2學期3年=156,000 |
| 合計 | 合計 | 773,600 |
在六歲前，可以領到的津貼為77萬3600元，上一章我們算的到大學畢業教育費約要434萬，差的350萬該怎麼辦？沒錯，我們不能僅靠補助和津貼來養小孩，下一章將介紹我的定期定額投資提案。
定期定額投資輕鬆搞定小孩學費
定期定額投資是指在固定的時間（例如每月），以固定的金額（例如每月1000元）購買某一金融商品（例如股票、基金、債券等）。定期定額投資的優點是可以分散風險，降低投資成本，並且可以養成投資習慣。
回測定期定額投資0050
最無腦的方式是每月與另一半各出資5,000元，合計10,000投入0050，以線上工具元大台灣50的複利試算 (moneycome.in) 來進行0050回測試算結果：（因線上工具只計算從2006開始，至2023年共計18年）
- 本金1萬
- 每年再投入12萬元（每月1萬*12個月）
| # | 每年投入都買在當年年初 | 每年投入都買在當年最高價 | 每年投入都買在當年最低價 |
|---|---|---|---|
| 期末終值 | 5,554,981 | 4,674,674 | 6,580,616 |
| 期末股數 | 44,780 | 37,684 | 53,048 |
| 總領現金 | 962,174 | 805,397 | 1,149,673 |
| 投資報酬率 | 156.0 % | 115.4 % | 203.3 % |
| 年化報酬率 | 5.4 % | 4.4 % | 6.4 % |
由以上結果可以發現即便是每年都投入在最高價格，最差年化也會有4.4%的回報，最好會有6.4%，我們取平均為5.4%，這是完全不做任何價差操作，只是無腦投入18年就有467萬了，已經超出育兒需要的教育費了！
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總結
養育一個小孩從出生到大學畢業，如果全是高標計算的話，總共需要約434萬元新台幣的教育費用。政府提供許多育兒津貼和補助，但以高標計算0-6歲可以領取的金額約為77萬元，仍有約350萬的差額需要自行負擔。定期定額投資0050 ETF，18年下來可以讓投資回報達到約350萬元，足以彌補育兒教育費用的差額。
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總體來說，合理運用政府補助並提前透過定期定額投資準備教育基金，可以幫助家長輕鬆應付養育小孩所需的高額教育費用。
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